Принцип любого торгового бизнеса: купить товар подешевле и перепродать его подороже. В этом смысле, банк ничем не отличается от любой торговой фирмы. Он также покупает деньги со скидкой и продает их с наценкой.
Во-первых, банк может купить деньги напрямую у эмитента, то есть у Центрального банка. Все мы слышали о ключевой ставке. На сегодняшний день ключевая ставка Банка России составляет 5,5%. Не вдаваясь в детали, можно сказать, что Банк России по этой ставке продает деньги коммерческим банкам. А те, в свою очередь, перепродают их уже под 9 – 10% годовых фирмам и частным клиентам. Если вы пользуетесь кредитной картой, процентная ставка по ней у некоторых банков может доходить до 30%. Всегда внимательно читайте договор на пользование кредиткой!
Во-вторых, банк может купить деньги у другого банка. Очень популярны между банками так называемые сделки овернайт. «Over night» в переводе с английского буквально означает «переночевать». За счет разницы в часовых поясах один банк, расположенный в местности, где уже наступил вечер, дает в долг другому банку, расположенному там, где день только начинается с условием, что к утру следующего дня долг должен быть возвращен, но уже с процентами. Вот так. Банк спит, а деньги его работают. Деньги не спят никогда.
В-третьих, банк может занять деньги у своих клиентов, предложив им разместить свободные денежные средства на своих депозитах, продав им ценные бумаги или паи в инвестиционных фондах.
Наконец, коммерческий банк имеет право самостоятельно эмитировать некоторое количество безналичных денег. Но об этом мы поговорим в следующий раз.