Этот американский банк может стать во главе мира цифровых денег
Внимание к криптовалютам банки стали проявлять с того самого момента, когда они появились на свет. Где-то с конца прошлого десятилетия. Особенно после рождения в январе 2009 года самой известной частной цифровой валюты биткойн. Некоторые банки создали у себя подразделения, которые стали заниматься изучением перспектив развития цифровых валют и их влияния на банковское дело. Наиболее смелые банки занялись уже вполне практическими делами, особенно разработкой и внедрением технологий blockchain. А самые продвинутые банки стали готовить проекты создания собственных цифровых валют. Желание оказаться первым в случае «зелёного света» цифровым валютам было большим.
И, кажется, самое большое желание быть первым проявилось у банка JPMorgan Chase – гигантского американского банка с Уолл-стрит, входящего в «большую четвёрку» банков США наряду с Bank of America, Citigroup и Wells Fargo. На конец прошлого года активы JPMorgan Chase составили 2.687 млрд. долл., и это, не считая активов на сумму в несколько триллионов долларов, которыми банк управляет на основе специальных трастовых соглашений. По итогам 2019 года чистая прибыль банка равнялась 36,4 млрд. долл., а численность сотрудников во всех подразделениях в конце года составляла 257 тыс. человек. По большинству показателей в «большой четверке» JPMorgan Chase занимает первое место. JPMorgan Chase – самый дорогой банк на фондовом рынке США и, пожалуй, во всем западном мире. Считается, что крупнее JPMorgan Chase три банковских гиганта Китая, но они превосходят этот американский банк по величине активов, а по рыночной капитализации заметно ему уступают.
Многие эксперты успехи JPMorgan Chase приписывают его генеральному директору, президенту и председателю совета директоров Джеймсу Даймону (James L. Dimon), который находится во главе банка пятнадцатый год. Даймона называют «финансовым гением», «богом денег», «самым креативным банкиром» и т. п.
Следует отметить удивительную особенность этого банкира: он был очень энергичным противником любых цифровых денег. Он, не стесняясь, называл биткойн и другие частные криптовалюты «мошенничеством», не имеющим ничего общего с деньгами. И полностью солидаризировался с руководителями ФРС США и Минфином США, которые заявляли, что криптовалюты угрожают всей денежно-кредитной системе и экономике страны. Соглашался с руководителями правоохранительных организаций и ведомств, считавших, что криптовалюты будут только способствовать распространению наркотиков, теневого бизнеса, преступности.
До сих пор журналисты вспоминают яркое выступление Даймона на банковской конференции в сентябре 2017 года, когда он пригрозил уволить любого трейдера JPMorgan, замеченного в проведении сделок с криптовалютами. Тогдашнее выступление руководителя банка JPMorgan очень возбудило лагерь сторонников криптовалют. Они не преминули ответить Джеймсу Даймону и другим банкирам Уолл-стрит, что именно они-то и являются настоящими мошенниками, а криптовалюты должны положить конец банковскому мошенничеству, процветающему уже по крайней мере три столетия. Один из ярких представителей сообщества сторонников криптовалют, телеведущий Макс Кайзер во время своего эмоционального выступления в Университете Эразма в Роттердаме заявил: «Уолл-стрит – это мошенничество. Америка – это мошенничество. Банки – это мошенничество. Центральные банки – мошенничество. Мы живём в эпоху мошенничества… Всё здесь основано на мошенничестве, а они получают с этого мошенничества свой процент. Вот такая бизнес-модель… Мы живем в эпоху доминирования финансовых террористов… Банковский джихад уже здесь, чтобы уничтожить себя вместе с нами!»
И вот неожиданно в позиции руководителя банка JPMorgan произошел перелом. Для многих стало сенсацией заявление Даймона от 9 января 2018 года, когда он выразил сожаление по поводу своих предыдущих жестких выступлений против криптовалют. Он признал, что сопровождающие эти криптовалюты технологии блокчейн заслуживают внимания, что они могут использоваться в банковской и иной деятельности, ускоряя скорость операций, повышая их надежность и снижая издержки.
И тут выяснилось, что в то время, когда Джеймс Даймон выступал с нападками на криптовалюты, в лондонском подразделении его банка уже начали заниматься разработкой блокчейн-стратегии. Руководил этим направлением молодой сотрудник Оливер Харрис. В апреле 2018 года JPMorgan совместно с банками ANZ и Royal Bank of Canada запустил тестирование собственной блокчейн-платформы Quorum Blockchain. Сеть Quorum была разработана в 2016 году в рамках Ethereum Enterprise Alliance (EEA), одним из партнёров-основателей которого является JPMorgan. В 2017 году банк JPMorgan запустил первую масштабируемую межбанковскую сеть IIN (Interbank Information Network), созданную для решения давних проблем межбанковского обмена информацией, трансграничных платежей. Межбанковская информационная сеть использует платформу Quorum. На декабрь 2019 года сеть насчитывала более 365 участников, около 60 банков уже активно работали в ее рамках.
Можно предположить, что Джеймс Даймон и до 2018 года не был фанатичным противником криптовалют, а его эмоциональные нападки на такие валюты преследовали цель ослабить позиции конкурентов на рынке цифровых денег и технологий. В 2018 году JPMorgan начал работу по превращению Quorum в самостоятельную единицу, которая будет находиться под полным контролем этого банка. Сегодня Quorum стал основным блокчейн-подразделением банка. В феврале 2020 года стало известно, что планируется расширение блокчейн-подразделения банка за счет включения в него команды ConsenSys – известного стартапа в области блокчейн-технологий. Стартап был запущен в 2017 году, его инициатором был известный в мире криптовалют человек Джо Любин, один из соучредителей ethereum (Эфириум), второй по популярности после биткойн криптовалюты. Кстати, представители сообщества компаний Финтеха очень эмоционально прореагировали на новость, что Джо Любин теперь будет работать в подразделении крупнейшего банка Уолл-стрит. Они расценивают это как предательство, ибо Финтех позиционирует себя чуть ли не идеологическим противником банков и их бизнес-конкурентом.
Еще большей сенсаций стало анонсирование финансовым холдингом JPMorgan Chase в феврале 2019 года планов выпуска собственной криптовалюты – JPM Coin. Эта криптовалюта базируется на использовании модифицированной платформы блокчейн Эфириума, выступающей под названием сети Quorum. Если сеть Эфириума считается общедоступной, то в сети Quorum, где циркулирует криптовалюта JPM Coin, данные по каждой операции шифруются таким образом, что доступ к ним могут получить только участники транзакции.
Криптовалюта JPM Coin относится к разряду нового поколения цифровых денег, называемых стейблкойнами. Это стабильная монета, её курс всегда будет составлять 1 доллар США. Представители банка JPMorgan Chase предпочитают не называть JPM Coin деньгами, а считают, что это лишь «инструмент», который позволяет усовершенствовать платежно-расчетные операции между банками. В отличие от биткойна и других криптовалют JPM Coin не будет продаваться на открытом рынке. Необходимое количество банковской криптовалюты будет эмитироваться каждый раз при осуществлении денежного перевода, тут же выкупаться с помощью обычной валюты на эквивалентную сумму и уничтожаться. Иначе говоря, JMP Coin не будет выходить за пределы межбанковских платежно-расчетных операций.
Сейчас JPM Coin проходит тестовую обкатку, система JPM может заработать до конца 2020 года. В СМИ мелькают разные цифры количества банков, которые будут участвовать в операциях с новой цифровой единицей, – от 250 до 400. Скорее всего, это те банки, которые являются участниками уже работающей сети IIN (Interbank Information Network).
Банк JPMorgan Chase называет следующие плюсы, которые дает использование JPM Coin: ускорение перевода денег, особенно когда речь идет о международных транзакциях; монета будет находиться под контролем регуляторов и строгих внутренних норм банка JPMorgan, что обеспечит JPM Coin очень высокую надёжность; исключение вероятности использования транзакций с использованием JPM Coin в преступных целях (клиенты банков, включенных в сеть новой цифровой единицы, будут проходить тщательную проверку) и др.
Джеймс Даймон сегодня всячески расхваливает свое цифровое детище. О его наполеоновских планах свидетельствуют его заявления: JPM Coin лишь на первых порах будет использоваться для межбанковских транзакций, а со временем станет доступна для широкого потребителя.
Судя по всему, Даймон очень рассчитывает, что JMP Coin поможет становлению в США официальной цифровой валюты – той, которую сегодня принято называть DCCB (Digital Currency of Central Bank – цифровая валюта центрального банка). Как минимум, банк JPMorgan Chase станет главным участником проекта цифрового доллара, который в 2020 году стал активно продвигаться. А как максимум, банк может стать лидером всего мира цифровых денег. Наверняка Джеймс Даймон мечтает о том, когда денежная единица банк JPMorgan Chase заменит Федеральную резервную систему США (о том, что она в одночасье может рухнуть, сегодня говорят даже те, кто далек от понимания тонкостей денежно-кредитной премудрости).
Нельзя не признать, что после запуска банком JPM Coin проблемами цифровых денег придется заниматься всем банкам, даже тем, кто до последнего времени был скептичен в данном вопросе. Примечателен комментарий Эда Ярдени (Ed Yardeni), бывшего главного экономиста Deutsche Bank по поводу JPM Coin: «Если бы JPMorgan не сделал этого, то это обязательно сделал бы кто-то другой». Теперь, по мнению Ярдени, у крупных банков выбора нет. Они должны будут либо присоединиться к сети JPM Coin, либо срочно приступить к разработке собственных цифровых валют.