Итак, рассмотрим процесс продажи – покупки денег на примере, пожалуй, самого распространенного банковского продукта – потребительского кредита.
Если у вас есть работа или любой другой постоянный источник дохода, вы можете купить в банке свою завтрашнюю заработную плату, чтобы потратить ее уже сегодня. В этом и заключается принцип кредитования. В разных магазинах один и тот же товар может стоить по-разному: где-то – дешевле, где-то – дороже. На кредитном рынке все точь-в-точь также – в разных банках одни и те же деньги могут иметь разную цену. Цена денег определяется величиной банковского процента. Допустим, процентная ставка по потребительскому кредиту в вашем банке равна 20% годовых. Это значит, что взяв сегодня в банке 100 рублей, вы должны вернуть через год 120, то есть вы покупаете 100 рублей за 120. Разница 20 рублей и есть цена денег для клиента банка.
В большинстве банков вам предложат возвращать долг равными платежами в течение всего срока, на который получен кредит. В нашем случае, вы будете отдавать по 10 рублей в месяц на протяжении года. У финансистов такой порядок называется аннуитетом.
Логично было предположить, что график погашения вашего кредита должен выглядеть следующим образом:
| Месяц | Сумма долга | Платеж | Тело кредита | Проценты |
| 1 | 120 | 10 | 8,33 | 1,67 |
| 2 | 110 | 10 | 8,33 | 1,67 |
| 3 | 100 | 10 | 8,33 | 1,67 |
| 4 | 90 | 10 | 8,33 | 1,67 |
| 5 | 80 | 10 | 8,33 | 1,67 |
| 6 | 70 | 10 | 8,33 | 1,67 |
| 7 | 60 | 10 | 8,33 | 1,67 |
| 8 | 50 | 10 | 8,33 | 1,67 |
| 9 | 40 | 10 | 8,33 | 1,67 |
| 10 | 30 | 10 | 8,33 | 1,67 |
| 11 | 20 | 10 | 8,33 | 1,67 |
| 12 | 10 | 10 | 8,33 | 1,67 |
| ИТОГО | 120 | 100 | 20 |
Но, скорее всего, при подписании кредитного договора вам предъявят что-то вроде такого:
| Месяц | Сумма долга | Платеж | Тело кредита | Проценты |
| 1 | 120 | 10 | 6,67 | 3,33 |
| 2 | 110 | 10 | 7,22 | 2,78 |
| 3 | 100 | 10 | 7,69 | 2,31 |
| 4 | 90 | 10 | 8,07 | 1,93 |
| 5 | 80 | 10 | 8,39 | 1,61 |
| 6 | 70 | 10 | 8,66 | 1,34 |
| 7 | 60 | 10 | 8,01 | 1,99 |
| 8 | 50 | 10 | 8,27 | 1,73 |
| 9 | 40 | 10 | 8,60 | 1,40 |
| 10 | 30 | 10 | 8,98 | 1,02 |
| 11 | 20 | 10 | 9,44 | 0,56 |
| 12 | 10 | 10 | 10,00 | 0,00 |
| ИТОГО | 120 | 100 | 20 |
Чувствуете разницу? Сумма ежемесячного платежа не изменилась, но пропорция внутри него другая. Это говорит о том, что в первую очередь банк старается получить с вас свои проценты и чем раньше, тем лучше.
Для чего это делается, мы обсудим в следующих статьях.