Рубрика: Просто о сложном. О деньгах и не только

Принцип любого торгового бизнеса: купить товар подешевле и перепродать его подороже. В этом смысле, банк ничем не отличается от любой торговой фирмы. Он также покупает деньги со скидкой и продает их с наценкой.

Во-первых, банк может купить деньги напрямую у эмитента, то есть у Центрального банка. Все мы слышали о ключевой ставке. На сегодняшний день ключевая ставка Банка России составляет 5,5%. Не вдаваясь в детали, можно сказать, что Банк России по этой ставке продает деньги коммерческим банкам. А те, в свою очередь, перепродают их уже под 9 – 10% годовых фирмам и частным клиентам. Если вы пользуетесь кредитной картой, процентная ставка по ней у некоторых банков может доходить до 30%. Всегда внимательно читайте договор на пользование кредиткой!

Во-вторых, банк может купить деньги у другого банка. Очень популярны между банками так называемые сделки овернайт. «Over night» в переводе с английского буквально означает «переночевать». За счет разницы в часовых поясах один банк, расположенный в местности, где уже наступил вечер, дает в долг другому банку, расположенному там, где день только начинается с условием, что к утру следующего дня долг должен быть возвращен, но уже с процентами. Вот так. Банк спит, а деньги его работают. Деньги не спят никогда.

В-третьих, банк может занять деньги у своих клиентов, предложив им разместить свободные денежные средства на своих депозитах, продав им ценные бумаги или паи в инвестиционных фондах.

Наконец, коммерческий банк имеет право самостоятельно эмитировать некоторое количество безналичных денег. Но об этом мы поговорим в следующий раз.

Из предыдущих постов мы узнали, что деньги, как и любой другой товар, имеют цену. Которая, как и цена на любой другой товар, может меняться. Всем нам известно такое понятие как инфляция или обесценивание денег. При наличии инфляции один и тот же товар сегодня стоит дешевле, чем он будет стоить в будущем. То есть с течением времени становится дороже.

А что же деньги? А вот деньги, наоборот – с течением времени становятся дешевле. Теория временнОй стоимости денег говорит о том, что ценность сегодняшних денег выше, чем ценность той же суммы, получаемой в будущем. Приведение будущей стоимость денег к сегодняшней называется дисконтированием.

Неудивительно, что банк, выдавший вам кредит, в первую очередь стремиться вернуть свои проценты. Вы спросите: а почему банк заинтересован в том, чтобы сначала вернуть именно проценты, а не тело кредита? Дело в том, что проценты – это доход банка и чем раньше он этот доход получит, тем ценность его будет выше. Во–первых, потому что полученные сегодня деньги можно спасти от обесценивания, вложив их в активы, не подверженные инфляции. Во-вторых, вложив их в активы, которые не только не подвержены инфляции, но и наоборот – дорожают, тем самым принося дополнительный доход. В третьих, получая процент как можно раньше, банк минимизирует свои риски, связанные с временнОй неопределенностью, то есть избегает возможных расходов в будущем. А ведь тратить меньше, это все равно, что зарабатывать, не так ли?

А что же с телом кредита (то есть с той суммой, которую вы, как заемщик, получаете на руки)? Почему банк относится к  ней не так трепетно, как процентам? Дело в том, что редкий банк имеет возможность давать в долг собственные деньги. В основном, он сам занимает их на стороне. Как он это делает и где — об этом мы поговорим позже.