Рубрика: Просто о сложном. О деньгах и не только

Итак, рассмотрим процесс продажи – покупки денег на примере, пожалуй, самого распространенного банковского продукта – потребительского кредита.

Если у вас есть работа или любой другой постоянный источник дохода, вы можете купить в банке свою завтрашнюю заработную плату, чтобы потратить ее уже сегодня. В этом и заключается принцип кредитования. В разных магазинах один и тот же товар может стоить по-разному: где-то – дешевле, где-то – дороже. На кредитном рынке все точь-в-точь также – в разных банках одни и те же деньги могут иметь разную цену. Цена денег определяется величиной банковского процента. Допустим, процентная ставка по потребительскому кредиту в вашем банке равна 20% годовых. Это значит, что взяв сегодня в банке 100 рублей, вы должны вернуть через год 120, то есть вы покупаете 100 рублей за 120. Разница 20 рублей и есть цена денег для клиента банка.

В большинстве банков вам предложат возвращать долг равными платежами в течение всего срока, на который получен кредит. В нашем случае, вы будете отдавать по 10 рублей в месяц на протяжении года. У финансистов такой порядок называется аннуитетом.

Логично было предположить, что график погашения вашего кредита должен выглядеть следующим образом:

Месяц	Сумма долга	Платеж	Тело кредита	Проценты
1	120	10	8,33	1,67
2	110	10	8,33	1,67
3	100	10	8,33	1,67
4	90	10	8,33	1,67
5	80	10	8,33	1,67
6	70	10	8,33	1,67
7	60	10	8,33	1,67
8	50	10	8,33	1,67
9	40	10	8,33	1,67
10	30	10	8,33	1,67
11	20	10	8,33	1,67
12	10	10	8,33	1,67
	ИТОГО	120	100	20

Но, скорее всего, при подписании кредитного договора вам предъявят что-то вроде такого:

Месяц	Сумма долга	Платеж	Тело кредита	Проценты
1	120	10	6,67	3,33
2	110	10	7,22	2,78
3	100	10	7,69	2,31
4	90	10	8,07	1,93
5	80	10	8,39	1,61
6	70	10	8,66	1,34
7	60	10	8,01	1,99
8	50	10	8,27	1,73
9	40	10	8,60	1,40
10	30	10	8,98	1,02
11	20	10	9,44	0,56
12	10	10	10,00	0,00
	ИТОГО	120	100	20

Чувствуете разницу? Сумма ежемесячного платежа не изменилась, но пропорция внутри него другая. Это говорит о том, что в первую очередь банк старается получить с вас свои проценты и чем раньше, тем лучше.

Для чего это делается, мы обсудим в следующих статьях.

По большому счету, ближайшее к вашему дому отделение коммерческого банка – это тот же магазин. Только магазин по продаже специфических продуктов. Банковских продуктов. И за стойками там сидят не банкиры, а продавцы этих самых продуктов. Для красоты, называемые менеджерами фронт-офиса.

Как правило, менеджер сможет продать вам один из имеющихся «на витрине» стандартных банковских продуктов – потребительский или ипотечный кредит, банковскую карту, страховку, примет ваши ценности на хранение в банковской ячейке или оформит депозитный вклад. Все стандартные продукты имеют фиксированную цену и загодя «приготовлены» специальными сотрудниками бэк-офиса, которые находятся порой довольно далеко от  офиса продаж и с клиентами, такими как мы с вами, не общаются. Поэтому спорить с менеджером и требовать от него снижения ставки по ипотеке бесполезно – даже при всем своем к вам расположении, сделать этого он не сможет. Так же как кассир в супермаркете не сможет отлить сто грамм из бутылки коньяка, потому что купить полную вам не по карману. Пожалуй, на этом сходство между банком и магазином заканчивается.

В чем же коренное отличие процесса покупки – продажи денег от процесса покупки – продажи других товаров? В том, что большинство товаров продается по схеме с предоплатой. Как говорил монтер Мечников из «Двенадцати стульев» Ильфа и Петрова: «Утром – деньги, вечером — стулья». Вы не сможете вынести из супермаркета свои покупки, не заплатив за них или посмотреть фильм в кинотеатре, не купив загодя билет. Во всех перечисленных случаях вы отдаете деньги в момент получения товара или даже заплатив за него заранее. В случае с деньгами все не так. Вы не можете прийти в банк и купить немного денег за бОльшие деньги. Исключение составляет покупка валюты в обменном пункте, но это немного другая история.