Рубрика: Авторские материалы

В течение нескольких последних статей мы немного отвлеклись от основной темы и тому были веские причины. Теперь жизнь понемногу начинает возвращаться в привычное русло, предлагаю вернуться туда и нам.

До сих пор мы рассматривали традиционные способы заработка, которые  банковская система использует на протяжении уже сотен лет, основной из которых — ссужение денег под процент.

Теперь предлагаю остановиться на способах заработка, которые стали доступны совсем недавно благодаря бурному развитию информационных технологий.

Мы все являемся свидетелями того, как в последнее время банки стали основным посредником между населением и ритейлом. Раньше, приходя в магазин, вы платили за товар наличными, теперь вы делаете это с помощью пластиковой карты или смартфона. То есть через банк.

Еще недавно банки брали комиссию с каждой транзакции. Теперь, как правило, не берут. Даже больше. Через многочисленные программы лояльности, такие как кэшбэк, нам возвращают часть потраченного. С чего бы это?

Дело в том, что банки научились неплохо зарабатывать на потоке данных, которые мы генерируем с каждой покупкой. Что на самом деле могут сказать эти данные о нас? Да, практически, все! Информация о наших покупках – это просто клад для маркетологов. Современный человек, имеющий в кармане смартфон, в кошельке – банковскую карту, в автомобиле – навигатор, а в квартире – Wi-Fi с подключенными к нему ноутбуком и телевизором, сам того не подозревая, генерирует гигантский поток данных. В умелых руках эти данные превращаются в бесценную информацию. Недаром их называют «нефтью XXI века». Финансовые организации, операторы связи, поставщики он-лайн услуг накопили огромное количество данных об активности своих клиентов, а алгоритмы обработки Big Data достигли такого совершенства, что обладатель таких данных и таких алгоритмов, порой может знать о нас с вами то, о чем не догадываемся мы сами. Отслеживая наши действия алгоритм может определить наши предпочтения, а следом — предсказать наше поведение. Разместив вдоль этой цепочки соответствующие платные сервисы, можно неплохо заработать.

Вы, наверное, обратили внимание на то, что многие крупные розничные банки стали формировать вокруг себя так называемые «цифровые экосистемы», деятельность которых, порой разительно отличается от традиционного банковского бизнеса. Это может быть ритейл, логистические или образовательные услуги, развлечения и много чего еще.

Теперь понятно для чего?

В прошлой статье мы говорили о том, что не всякая помощь, оказываемая государством своим гражданам, может оказаться полезной для экономики и, в итоге, самим получателям такой помощи.

Все мы знаем, что такое инфляция. Простым языком инфляция – это потеря деньгами своей покупательной способности с течением времени. Это значит, что при наличии инфляции, завтра за аналогичный товар мы заплатим больше, чем сегодня. Как это ни парадоксально, но в небольших объемах инфляция необходима. Она служит своеобразным стимулятором экономического процесса, мотивирует участников экономической деятельности не складывать более ликвидные активы в кубышку, а активно конвертировать их в менее ликвидные, но при этом — более доходные. За счет этого обеспечивается постоянный финансовый оборот, инвестиции, более активный обмен товарами и услугами, а вследствие этого – увеличение объемов их производства. Однако, в случае, если инфляция выходит из-под контроля, может наступить ее разрушительная для экономики фаза – гиперинфляция. Те читатели, кому «посчастливилось» жить в России в 90-е годы прошлого века, хорошо помнят, что такое гиперинфляция, когда деньги буквально «сдувались» на глазах, а ценники на прилавках магазинов «прибавляли в весе» чуть ли не каждый день.

Вопросами контроля инфляции на вверенной им территории занимаются центральные банки. Делают они это, в основном, путем регулирования ключевой ставки и объема денежной базы – об этом мы уже говорили ранее.

Вернемся теперь к основной теме нынешней статьи – помощи, которую оказывают государства пострадавшим в результате кризиса экономикам. Почему одни страны, такие как США могут легко увеличивать объем ликвидности в разы, не опасаясь гиперинфляции, а другие, например, Россия, не могут? Все дело в объеме и, вследствие этого в инерции американской экономики, а также развитого финансового рынка, способного безболезненно утилизировать «лишнюю» ликвидность. Более подробно об этом можно узнать тут и тут.

В России, где денежная база привязана к золото-валютным резервам центробанка, такой фокус не пройдет. Нетрудно представить, что будет, если обещанные Правительством России в качестве помощи 3,1 трлн. руб., напрямую попадут в карманы потребителей. При совокупной денежной базе на начало марта 2020 г. порядка 11 трлн. руб. (и денежной массе в 53 трлн.), инфляция может достигнуть двузначных цифр. Поэтому в виде «вертолетных» предполагается раздать населению «всего» около 200 млрд. руб. Это будет относительно безболезненной для экономики платой власти народу за терпение. Остальная помощь будет оказана в виде субсидий системообразующим предприятиям и льготных кредитов бизнесу. Для такой экономики как российская – это наиболее оптимальный вариант. Системообразующие предприятия, которым оказывается поддержка, имеют сложнейшие цепочки поставок и схемы кооперации, а это – тысячи предприятий-смежников и подрядчиков, десятки миллионов работников и членов их семей. Каждый рубль, спущенный с вершины этой «пирамиды» к ее основанию, позволит запустить десятки хозяйственных процессов, замороженных кризисом. Инфляционный удар будет значительно ослаблен и разложен по времени.