Рубрика: Авторские материалы

Из предыдущих постов мы узнали, что деньги, как и любой другой товар, имеют цену. Которая, как и цена на любой другой товар, может меняться. Всем нам известно такое понятие как инфляция или обесценивание денег. При наличии инфляции один и тот же товар сегодня стоит дешевле, чем он будет стоить в будущем. То есть с течением времени становится дороже.

А что же деньги? А вот деньги, наоборот – с течением времени становятся дешевле. Теория временнОй стоимости денег говорит о том, что ценность сегодняшних денег выше, чем ценность той же суммы, получаемой в будущем. Приведение будущей стоимость денег к сегодняшней называется дисконтированием.

Неудивительно, что банк, выдавший вам кредит, в первую очередь стремиться вернуть свои проценты. Вы спросите: а почему банк заинтересован в том, чтобы сначала вернуть именно проценты, а не тело кредита? Дело в том, что проценты – это доход банка и чем раньше он этот доход получит, тем ценность его будет выше. Во–первых, потому что полученные сегодня деньги можно спасти от обесценивания, вложив их в активы, не подверженные инфляции. Во-вторых, вложив их в активы, которые не только не подвержены инфляции, но и наоборот – дорожают, тем самым принося дополнительный доход. В третьих, получая процент как можно раньше, банк минимизирует свои риски, связанные с временнОй неопределенностью, то есть избегает возможных расходов в будущем. А ведь тратить меньше, это все равно, что зарабатывать, не так ли?

А что же с телом кредита (то есть с той суммой, которую вы, как заемщик, получаете на руки)? Почему банк относится к  ней не так трепетно, как процентам? Дело в том, что редкий банк имеет возможность давать в долг собственные деньги. В основном, он сам занимает их на стороне. Как он это делает и где — об этом мы поговорим позже.

Итак, рассмотрим процесс продажи – покупки денег на примере, пожалуй, самого распространенного банковского продукта – потребительского кредита.

Если у вас есть работа или любой другой постоянный источник дохода, вы можете купить в банке свою завтрашнюю заработную плату, чтобы потратить ее уже сегодня. В этом и заключается принцип кредитования. В разных магазинах один и тот же товар может стоить по-разному: где-то – дешевле, где-то – дороже. На кредитном рынке все точь-в-точь также – в разных банках одни и те же деньги могут иметь разную цену. Цена денег определяется величиной банковского процента. Допустим, процентная ставка по потребительскому кредиту в вашем банке равна 20% годовых. Это значит, что взяв сегодня в банке 100 рублей, вы должны вернуть через год 120, то есть вы покупаете 100 рублей за 120. Разница 20 рублей и есть цена денег для клиента банка.

В большинстве банков вам предложат возвращать долг равными платежами в течение всего срока, на который получен кредит. В нашем случае, вы будете отдавать по 10 рублей в месяц на протяжении года. У финансистов такой порядок называется аннуитетом.

Логично было предположить, что график погашения вашего кредита должен выглядеть следующим образом:

Месяц	Сумма долга	Платеж	Тело кредита	Проценты
1	120	10	8,33	1,67
2	110	10	8,33	1,67
3	100	10	8,33	1,67
4	90	10	8,33	1,67
5	80	10	8,33	1,67
6	70	10	8,33	1,67
7	60	10	8,33	1,67
8	50	10	8,33	1,67
9	40	10	8,33	1,67
10	30	10	8,33	1,67
11	20	10	8,33	1,67
12	10	10	8,33	1,67
	ИТОГО	120	100	20

Но, скорее всего, при подписании кредитного договора вам предъявят что-то вроде такого:

Месяц	Сумма долга	Платеж	Тело кредита	Проценты
1	120	10	6,67	3,33
2	110	10	7,22	2,78
3	100	10	7,69	2,31
4	90	10	8,07	1,93
5	80	10	8,39	1,61
6	70	10	8,66	1,34
7	60	10	8,01	1,99
8	50	10	8,27	1,73
9	40	10	8,60	1,40
10	30	10	8,98	1,02
11	20	10	9,44	0,56
12	10	10	10,00	0,00
	ИТОГО	120	100	20

Чувствуете разницу? Сумма ежемесячного платежа не изменилась, но пропорция внутри него другая. Это говорит о том, что в первую очередь банк старается получить с вас свои проценты и чем раньше, тем лучше.

Для чего это делается, мы обсудим в следующих статьях.