Кредитование: маленькие хитрости.

Итак, рассмотрим процесс продажи – покупки денег на примере, пожалуй, самого распространенного банковского продукта – потребительского кредита.

Если у вас есть работа или любой другой постоянный источник дохода, вы можете купить в банке свою завтрашнюю заработную плату, чтобы потратить ее уже сегодня. В этом и заключается принцип кредитования. В разных магазинах один и тот же товар может стоить по-разному: где-то – дешевле, где-то – дороже. На кредитном рынке все точь-в-точь также – в разных банках одни и те же деньги могут иметь разную цену. Цена денег определяется величиной банковского процента. Допустим, процентная ставка по потребительскому кредиту в вашем банке равна 20% годовых. Это значит, что взяв сегодня в банке 100 рублей, вы должны вернуть через год 120, то есть вы покупаете 100 рублей за 120. Разница 20 рублей и есть цена денег для клиента банка.

В большинстве банков вам предложат возвращать долг равными платежами в течение всего срока, на который получен кредит. В нашем случае, вы будете отдавать по 10 рублей в месяц на протяжении года. У финансистов такой порядок называется аннуитетом.

Логично было предположить, что график погашения вашего кредита должен выглядеть следующим образом:

Месяц Сумма долга Платеж Тело кредита Проценты
1 120 10 8,33 1,67
2 110 10 8,33 1,67
3 100 10 8,33 1,67
4 90 10 8,33 1,67
5 80 10 8,33 1,67
6 70 10 8,33 1,67
7 60 10 8,33 1,67
8 50 10 8,33 1,67
9 40 10 8,33 1,67
10 30 10 8,33 1,67
11 20 10 8,33 1,67
12 10 10 8,33 1,67
         
  ИТОГО 120 100 20

Но, скорее всего, при подписании кредитного договора вам предъявят что-то вроде такого:

Месяц Сумма долга Платеж Тело кредита Проценты
1 120 10 6,67 3,33
2 110 10 7,22 2,78
3 100 10 7,69 2,31
4 90 10 8,07 1,93
5 80 10 8,39 1,61
6 70 10 8,66 1,34
7 60 10 8,01 1,99
8 50 10 8,27 1,73
9 40 10 8,60 1,40
10 30 10 8,98 1,02
11 20 10 9,44 0,56
12 10 10 10,00 0,00
         
  ИТОГО 120 100 20

Чувствуете разницу? Сумма ежемесячного платежа не изменилась, но пропорция внутри него другая. Это говорит о том, что в первую очередь банк старается получить с вас свои проценты и чем раньше, тем лучше.

Для чего это делается, мы обсудим в следующих статьях.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *